Ondrej Holzman Saat ini, perangkat seluler sudah bisa menggantikan apa pun. "Transformasi" mereka menjadi kartu pembayaran sangat berguna, ketika Anda hanya mendekatkan ponsel ke terminal dan Anda dibayar. DI DALAMDi dunia Apple, layanan ini disebut Apple Pay dan 2015 adalah ujian pertamanya.
“Kami yakin bahwa tahun 2015 akan menjadi tahunnya Apple Pay,” Tim Cook melaporkan, mengingat minat dan tanggapan awal dari para pedagang pada awal tahun lalu. Hanya beberapa bulan sebelum pimpinan Apple melakukan layanan itu sendiri diwakili dan pada akhir Oktober 2014, Apple Pay resmi diluncurkan.
Setelah sekitar lima belas bulan beroperasi, kini kami dapat mengevaluasi apakah perkataan Cook tentang "tahun Apple Pay" hanyalah angan-angan, atau apakah platform apple benar-benar menguasai bidang pembayaran seluler. Jawabannya ada dua: ya dan tidak. Terlalu mudah untuk menyebut tahun 2015 sebagai tahun Apple. Ada beberapa alasan.
Keberhasilan Apple Pay belum layak diukur dengan beberapa angka. Misalnya saja berapa porsinya dalam seluruh transaksi nontunai, karena di Amerika jumlahnya masih sedikit. Sekarang jauh lebih penting untuk memantau perkembangan layanan itu sendiri, perkembangan seluruh pasar pembayaran seluler dan, dalam kasus Apple Pay, juga untuk menarik perhatian pada beberapa hal spesifik yang membawa perbedaan mendasar antara pasar Amerika dan , misalnya pasar Eropa atau Cina.
Pertarungan kompetitif (tidak).
Jika kita harus menilai tahun 2015 dari segi siapa yang paling banyak dibicarakan, maka di bidang pembayaran hampir pasti Apple Pay. Bukan berarti tidak ada persaingan, namun kekuatan tradisional merek perusahaan Cupertino dan kemampuannya untuk memperluas layanan baru dengan relatif cepat masih berfungsi.
Pertarungan saat ini sebenarnya terjadi antara empat sistem, dan dua di antaranya tidak secara kebetulan diberi nama yang sama dengan yang ada di Apple - Pay. Setelah kegagalan Wallet, Google memutuskan untuk menyerah dengan solusi Android Pay baru, Samsung juga ikut-ikutan dan mulai menerapkan Samsung Pay di ponsel mereka. Dan terakhir, ada pemain kunci di pasar AS, CurrentC.
Namun, Apple lebih unggul dibandingkan semua pesaingnya dalam sebagian besar poin, atau setidaknya tidak ada yang lebih baik. Meskipun kemudahan penggunaan, perlindungan data pribadi pengguna, dan keamanan transmisi dapat ditawarkan dengan cara serupa oleh beberapa produk pesaing, Apple mampu merekrut lebih banyak bank yang bekerja sama secara signifikan. Hal ini, selain jumlah pedagang yang dapat melakukan pembayaran seluler, juga merupakan faktor penting dalam menentukan seberapa banyak pengguna potensial yang dapat dijangkau oleh perusahaan.
Fakta bahwa ini adalah platform yang tertutup untuk ekosistem Apple dapat muncul sebagai kemungkinan kelemahan Apple Pay dibandingkan semua hal di atas. Tetapi bahkan dengan Android Pay, Anda tidak dapat membayar di mana pun selain di Android terbaru, dan Samsung juga menutup Pay hanya untuk ponselnya. Oleh karena itu, setiap orang bekerja di bidangnya masing-masing dan harus bekerja terutama pada diri mereka sendiri untuk menjangkau pelanggan. (Kasusnya sedikit berbeda dengan CurrentC, yang berfungsi pada Android dan iOS, tetapi bukan pengganti langsung kartu pembayaran; terlebih lagi, ini hanya hal "Amerika".)
Karena layanan pembayaran seluler yang berbeda tidak bersaing secara langsung satu sama lain, sebaliknya, semua perusahaan dapat bergembira karena mereka secara bertahap memasuki pasar. Bagaimanapun, layanan apa pun, baik itu Apple, Android atau Samsung Pay, akan membantu menyebarkan kesadaran dan kemungkinan membayar dengan telepon seluler, pada saat yang sama akan memaksa pedagang untuk beradaptasi dengan tren baru dan bank untuk mendistribusikan produk yang kompatibel. terminal.
Dua dunia
Mungkin kalimat sebelumnya tidak masuk akal bagi Anda. Anda bertanya, apa perlunya pendidikan tentang pembayaran seluler atau bahkan pembayaran nirsentuh? Dan di sini kita menghadapi satu masalah besar, benturan dua dunia berbeda. Amerika Serikat versus negara-negara lain di dunia. Meskipun Eropa, dan Republik Ceko khususnya, adalah pemimpin dalam bidang pembayaran nirsentuh, Amerika Serikat pada dasarnya sudah tertidur dan orang-orang di sana terus membayar dengan kartu strip magnetik dan menggeseknya melalui pembaca kartu.
Pasar Eropa, dan juga pasar Tiongkok, di sisi lain, sudah sangat siap. Kami memiliki segalanya di sini: pelanggan terbiasa melakukan pembelian dengan menyentuhkan kartu (dan saat ini bahkan perangkat seluler) ke terminal, pedagang terbiasa menerima pembayaran semacam itu, dan bank mendukung semuanya.
Di sisi lain, orang Amerika sering kali tidak mengetahui sama sekali tentang kemungkinan membayar dengan ponsel, karena sering kali mereka tidak mengetahui bahwa pembayaran nirsentuh sudah bisa dilakukan. Apple, dan bukan hanya Apple, mengalami kondisi yang sangat buruk. Jika pengguna tidak mengetahui bahwa opsi seperti itu ada, sulit untuk tiba-tiba mulai menggunakan Apple Pay, Android Pay, atau Samsung Pay. Selain itu, jika diinginkan, sering kali ia menemui ketidaksiapan pedagang yang tidak memiliki terminal yang kompatibel.
Samsung mencoba memecahkan masalah pasar Amerika ini dengan membuat Pay-nya berfungsi tidak hanya dengan terminal nirsentuh, tetapi juga dengan pembaca strip magnetik, namun Samsung memiliki ratusan bank yang lebih sedikit bekerja sama dalam menerbitkan kartu pembayaran dibandingkan Apple, sehingga adopsi terhambat di tempat lain.
Di Amerika Serikat, ada satu hal lagi yang menghambat semuanya – CurrentC yang telah disebutkan. Solusi ini tidak sesederhana mendekatkan ponsel Anda ke terminal, memasukkan kode atau sidik jari dan Anda dibayar, tetapi Anda harus membuka aplikasi, masuk dan memindai kode batang. Namun masalahnya adalah jaringan ritel terbesar Amerika seperti Walmart, Best Buy, atau CVS bertaruh pada CurrentC, sehingga pelanggan biasa di sini belum belajar menggunakan layanan modern.
Untungnya, Best Buy telah meninggalkan hubungan eksklusifnya dengan CurrentC, dan kami hanya bisa berharap orang lain akan mengikutinya. Solusi dari Apple, Google dan Samsung lebih sederhana dan, yang terpenting, pada dasarnya lebih aman.
Ekspansi adalah suatu keharusan
Apple Pay tidak pernah dimaksudkan untuk menjadi milik Amerika semata. Apple telah lama bermain secara global, namun negara asalnya adalah negara pertama yang berhasil mengatur semua kemitraan yang diperlukan. Mereka di Cupertino mungkin mengharapkan sistem pembayaran mereka ke negara lain lebih awal, tetapi pada bulan Januari 2016 situasinya sedemikian rupa sehingga, selain Amerika Serikat, Apple Pay hanya tersedia di Inggris Raya, Kanada, Australia, Hong Kong , Singapura dan Spanyol.
Pada saat yang sama, awalnya ada pembicaraan bahwa Apple Pay akan tiba di Eropa pada awal tahun 2015. Pada akhirnya, itu baru setengah jalan, dan hanya di Inggris Raya. Ekspansi berikutnya ke negara-negara yang disebutkan di atas baru terjadi pada bulan November lalu (Kanada, Australia) atau sekarang pada bulan Januari, dan semua ini dengan satu batasan besar – Apple Pay hanya mendukung American Express di sini, yang sangat mengganggu di Eropa, di mana Visa dan Mastercard mendominasi masalah.
Apple jelas tidak berhasil dalam menegosiasikan kontrak dan memikat bank, pedagang, dan penerbit kartu untuk mendapatkan solusinya seperti yang terjadi di Amerika Serikat. Pada saat yang sama, ekspansi besar-besaran sangatlah penting untuk pengembangan layanan lebih lanjut.
Jika Apple Pay tidak dimulai di Amerika tetapi di Eropa, hampir pasti Apple Pay akan memiliki awal yang jauh lebih baik dan jumlahnya akan jauh lebih baik. Seperti yang telah disebutkan, meskipun seluruh pembayaran seluler masih merupakan fiksi ilmiah untuk pasar Amerika, sebagian besar orang Eropa sudah tidak sabar menunggu Apple (atau lainnya) Pay akhirnya tiba. Untuk saat ini, kita harus menempelkan berbagai stiker khusus pada ponsel kita atau memasang penutup yang tidak sedap dipandang, sehingga setidaknya kita dapat mencoba gagasan tentang masa depan pembayaran nirsentuh.
Di Inggris, misalnya, masyarakat sudah bisa membayar dengan Apple Pay di transportasi umum, yang merupakan contoh bagus dalam menggunakan layanan semacam itu. Semakin banyak pilihan yang ada, semakin mudah untuk menunjukkan kepada masyarakat apa manfaat pembayaran seluler dan bahwa ini bukan hanya sekadar tren teknologi, namun sebenarnya berguna dan efektif. Saat ini, hampir semua orang naik trem atau kereta bawah tanah dengan ponsel di tangan, jadi mengapa repot-repot mengambil kembalian atau kartu. Sekali lagi: pesan yang sangat jelas dan nyata di Eropa, diperlukan pendidikan yang sedikit berbeda dan lebih mendasar di Amerika.
Eropa sedang menunggu
Namun pada akhirnya, masalahnya bukan pada Amerika Serikat. Apple dapat melakukan yang terbaik, tetapi mengadaptasi perusahaan (tidak hanya pelanggan, tetapi juga bank, pengecer, dan lainnya) terhadap pembayaran nirsentuh dan teknologi baru membutuhkan waktu. Bahkan di Eropa, penggunaan pita magnetik tidak berhenti dalam semalam, hanya saja sekarang kita memiliki keunggulan jangka panjang dibandingkan Amerika – hal ini agak bertentangan dengan kebiasaan umum.
Kuncinya adalah membawa Apple Pay ke Eropa secepat mungkin. Dan juga ke Tiongkok. Pasar di sana tampaknya lebih siap menghadapi pembayaran seluler dibandingkan pasar Eropa. Jumlah pembayaran seluler yang dilakukan per bulan mencapai ratusan juta, dan sebagian besar orang di sini juga memiliki iPhone terbaru yang diperlukan untuk Apple Pay. Bagaimanapun, ini juga merupakan berita positif untuk tahun 2016: jumlah iPhone terbaru akan meningkat di seluruh dunia, dan dengan itu kemungkinan untuk menggunakan telepon untuk pembayaran.
Dan karena Apple tampaknya akan pergi ke Tiongkok dengan Pay-nya dalam beberapa bulan mendatang, pasar Tiongkok mungkin akan menjadi pasar yang lebih penting bagi raksasa California ini dibandingkan pasar Amerika berkat disposisi dan volume transaksi selulernya.
Dalam beberapa bulan mendatang, Eropa mungkin tidak akan melakukan apa pun selain melihat dengan sedih. Meskipun, misalnya, perwakilan Visa telah menyatakan segera setelah peluncuran layanan pada tahun 2014 bahwa mereka sangat tertarik membantu Apple dalam negosiasi dengan bank domestik dan dapat bersama-sama memperluas Apple Pay ke seluruh Eropa, termasuk Republik Ceko, secepat mungkin. mungkin, masih belum terjadi apa-apa.
Spanyol, yang baru ditambahkan ke perusahaan terpilih, tampak seperti sebuah tangisan dalam kegelapan, terutama ketika perjanjiannya hanya dengan American Express, dan dalam hal ini kita harus menganggap Inggris Raya sebagai sebuah solitaire, yang tidak sepenuhnya mencerminkan apa yang terjadi. sedang terjadi di negara-negara lain di benua ini.
Agak “tahun” Apple Pay
Kita dapat menyebut tahun 2015 sebagai tahun Apple Pay, misalnya, karena jika sebuah nama paling sering bergema di media, maka itu adalah solusi Apple. Sulit untuk membantah bahwa Apple memiliki kekuatan paling besar untuk mendorong pembayaran seluler menjadi yang tercepat dan tersukses, hanya dengan mempertimbangkan berapa banyak iPhone baru yang dijualnya setiap kuartal yang diperlukan untuk Pembayaran. Pada saat yang sama, solusi-solusi yang bersaing juga ikut bertumbuh, dan seluruh segmen pembayaran seluler juga bertumbuh secara keseluruhan.
Namun kita sebaiknya membicarakan "tahun Apple Pay" yang sebenarnya jika platform ambisius ini akhirnya mengalami booming yang nyata. Ketika virus ini benar-benar terjadi di Amerika Serikat, yang bukan hanya dalam waktu satu tahun, dan terlebih lagi ketika virus ini bisa menjangkau seluruh dunia secara penuh, karena jika virus ini ingin berkembang di mana pun saat ini, maka negara tersebut adalah Tiongkok dan Eropa. Saat ini kita sedang memasuki periode waktu yang lebih lama ketika Apple Pay perlahan-lahan memutar rodanya, yang pada akhirnya bisa menjadi raksasa.
Pada saat itu kita akan dapat membicarakan hal itu untuk itulah momen Apple Pay. Namun, untuk saat ini, langkah-langkah tersebut masih merupakan langkah kecil, yang terhambat oleh hambatan-hambatan yang lebih besar atau lebih kecil yang diuraikan di atas. Namun satu hal yang pasti: Eropa dan Tiongkok sudah siap, tinggal ketuk saja. Semoga di tahun 2016 bisa terwujud.
Secara pribadi, menurut saya tidak akan terjadi apa-apa di tahun 2016... Saat saya berdiskusi, misalnya, perwakilan mBank, mereka menatap saya seolah-olah saya jatuh dari tebing dan berkata, "Siapa di antara kita yang memiliki iPhone atau Apple Watch? " Persentasenya sangat kecil sehingga tidak ada artinya bagi kami dan masyarakat tidak menginginkannya, sehingga tidak masuk akal bagi kami untuk menghadapinya.
Seperti yang saya tahu, hal ini bisa berbeda di bank lain, tetapi pesannya adalah mereka tidak melihat bisnis di dalamnya, jadi mengapa mereka harus menyelesaikannya?
"Siapa di antara kita yang memiliki iPhone?" ... Di sisi lain, menurut saya lebih banyak orang yang mobile kebanyakan memiliki iPhone, dan saya tidak mengerti layanan pembayaran baru apa lagi yang harus mereka tangani saat ini selain Apple Pay ... Tapi saya rasa ya, jika mereka mengatakan demikian, saya tidak tahu siapa pun yang memiliki mBank…
Kami juga memainkannya dengan catatan bahwa saya tidak benar-benar ingin menarik sebagian besar orang yang mobile dengan iPhone... Dan bolehkah saya bertanya, bank mana yang Anda gunakan?
Saya sangat menyukai mBank, selain semuanya gratis (tetapi sekarang semua bank memilikinya, jadi tidak ada distribusi), jadi saya sangat menyukai internet banking mereka, dapat menulis ulang item dalam laporan dengan catatan saya sendiri dan teks, kategorisasi pengeluaran otomatis, pelabelan transaksi dengan tag (diperlukan untuk penganggaran liburan cepat), pengiriman uang melalui SMS tanpa mengetahui nomor kredit penerima, membagi transaksi dalam laporan menjadi beberapa item, melihat anggaran periode berikutnya di rumah halaman, berapa banyak dana gratis yang saya miliki, pengeluaran apa yang telah saya rencanakan dan berapa banyak uang yang sebenarnya dapat saya keluarkan dalam periode pemantauan dari gaji ke gaji, cari transaksi dalam teks lengkap dengan pembantu dan dengan tampilan langsung transaksi 4 tahun lalu... Saya sangat menikmati hal-hal ini di mBank dan saya belum pernah melihatnya di bank lain, dan bagi saya hal-hal tersebut memiliki nilai tambah yang besar dibandingkan dengan pesaing... Itu sebabnya saya menggunakan mBank.
Tapi tentu saja tidak semua emas menderita, misalnya, mereka memiliki nilai tukar terburuk ketika membayar dengan kartu di luar negeri dan saya menjelaskan hal ini dengan fakta bahwa orang-orang tidak tahu dan tidak peduli dan itu adalah masalah yang cukup besar. bagi mereka.. Tidak ada yang gratis.. :)
tapi bank tidak ada hubungannya dengan itu. Ini adalah distributor teknologi pembayaran. Yang dalam kasus kami adalah MasterCard dan Visa. Bank tidak akan mengetahui sama sekali bahwa Anda membayar melalui Apple Pay. Ini akan dilaporkan ke bank sebagai transaksi kartu pembayaran...
Ya, itu tidak sepenuhnya benar. Setidaknya bank ada hubungannya dengan hal ini, yaitu memasok terminal ke penjual (toko). Dan yang terpenting, terminal-terminal ini harus belajar bekerja dengan Apple Pay. Pada saat yang sama, hal ini perlu dipasarkan secara cerdik kepada masyarakat, sehingga bank akan kembali membuat keributan, demi kepentingannya sendiri. Tentu saja, keuntungannya bisa dilihat dalam jangka panjang, tapi tidak bisa langsung terlihat.
Sebagian besar terminal telah lama kompatibel dengan kami. Itu masalahnya - pasar kami sudah siap. Anda hanya perlu membuat kesepakatan, yang merupakan masalah terbesar.
Tepat. pembayaran kartu nirkontak sebenarnya adalah NFC
Benar-benar sepenuhnya pada semua orang bahkan tanpa memasukkan pin? Yah, saya pernah membaca sesuatu tentang itu, tetapi jika sudah benar-benar dicoba dan berhasil, saya benar-benar tidak mengerti apa masalahnya?
Yah, saya tidak begitu yakin tentang hal ini, saya rasa pasti ada beberapa pengaturan di sana, karena menurut saya ketika saya membayar dengan Apple Pay, saya tidak perlu memasukkan PIN di terminal bahkan untuk lebih dari 500 CZK dan saya hanya akan diizinkan untuk menggunakan TouchID di ponsel dalam kasus jam tangan, bahkan sama sekali, atau dengan PIN yang saya masukkan saat meletakkannya di tangan saya.. Dan menurut saya itu harus disetel entah bagaimana .. Dan jika sudah memungkinkan, maka pembayaran di semua tempat di CR dapat dilakukan dengan kartu Inggris di Apple Pay, tapi menurut saya bukan itu masalahnya..
Bagaimanapun, inilah yang sebenarnya terjadi. Jika Anda memiliki kartu Amerika di iPhone Anda, Apple Pay juga berfungsi di terminal Ceko.
Saya juga sangat tidak setuju dengan hal ini, bagaimanapun juga bank sebagai pengelola kartu pembayaran tersebut juga harus ikut serta dalam sistem ini.
Sangat disayangkan bahwa mBank tidak menginginkannya sama sekali dan tidak tertarik padanya. Jika mereka menginginkannya, saya akan tertarik, menulis ke mastercard/visa apple dan mencari tahu apa yang mungkin, tetapi mereka pasti tidak bertindak seperti itu terhadap saya? Dan mereka berpura-pura bahwa itu hanya pengeluaran yang tidak perlu bagi bank dan tidak ada gunanya bagi mereka.. :( Yang tampaknya merupakan pendekatan yang sangat menyedihkan bagi saya.. Saya pikir saya hanya menginginkan semua ini dengan harga berapa pun, tetapi saya sepertinya tidak.. :( Dan mereka memulai sesuatu yang menyatakan bahwa jika kita bersedia membayar mereka, maka baiklah, tetapi menurut survei mereka menemukan bahwa mereka tidak membayar, jadi kita kurang beruntung.. :(
Saat bank meluncurkan Apple Pay, seluruh keluarga kami beralih ke Apple Pay. Namun sayangnya, menurut saya tidak ada orang yang akan meluncurkannya dalam waktu dekat. Di sisi lain, saya juga tidak menyangka Spotify dan Netflix akan hadir... Kita perlahan-lahan mengejar ketertinggalan dunia, jadi mudah-mudahan kita bisa melihatnya juga.